Страхование для самостоятельной предпринимательницы

Подпишись на нас:

Этот раздел посвящен предпринимательницам, которые являются самостоятельными также и в правовом отношении. Если Вы, к примеру, работаете терапевтом совместно с другими в рамках общества гражданского права, или работаете одна в магазине розничной торговли, в любом случае Вы профессионально самостоятельны. Однако если Вы работаете в основанном Вами объединении, Вы рассматриваетесь законом о страховании как служащая.

а) Страхование на случай болезни

Совокупность правовых отношений, предусматриваемых договором страхования на случай болезни, зависит от того, что лежит в основе Вашей профессиональной самостоятельности.

  • Если Вы застрахованы в медицинской кассе на имя Вашего мужа, Вы можете сохранить эту страховку, соблюдая определенные условия: Ваш регулярный доход от самостоятельной деятельности не должен превышать 1/7 от месячного объема поступлений (11993 г. — 3710 ДМ), то есть 530 ДМ в месяц, а количество рабочих часов в неделю не превышает 18. Обговорите в медицинской кассе Ваш случай конкретно.
  • Если Вы до сих пор получали пособие по безработице и самостоятельная деятельность не является для Вас основной, что позволяет Вам и дальше получать это пособие, то в медицинской кассе Вы будете застрахованы как безработная.
  • Если Вы не застрахованы на случай болезни ни в рамках семейного страхования, ни как безработная, Вы должны сами позаботиться о своем медицинском страховании. Исключение: будучи свободным художником или публицистом, Вы подлежите обязательному страхованию в социальной кассе художников.

В отдельных случаях Вам предоставляются следующие возможности:

  • Вы можете избежать страхования на случай болезни. Но лучше откажитесь от этой возможности. Продолжительная болезнь или даже пребывание

дома по причине болезни могут подорвать Ваше финансовое положение.

  • Вы можете застраховаться в медицинской кассе. Если Вы ранее уже были здесь застрахованы, занимаясь какой-либо деятельностью, для которой этот вид страхования был обязательным, эту страховку Вы можете сохранить. Для этого Вы должны быть членом медицинской кассы не менее 24 месяцев за последние 5 лет или же в течение 12 месяцев непосредственно до начала самостоятельной деятельности.

Величина взносов на добровольное медицинское страхование зависит от Ваших доходов. Члены Вашей семьи могут быть застрахованы вместе с Вами и при этом освобождаются от уплаты взносов.

  • Вы можете застраховаться в частной страховой компании. Частное страховое общество примет Вас только в том случае, если Вы еще не переступили определенную — для каждого общества различную — возрастную границу и состояние Вашего здоровья не представляет большого риска. На все вопросы о состоянии Вашего здоровья отвечайте полно и правдиво. Иначе, в случае реальной опасности, Вы можете лишиться страховки, несмотря на то, что долгие годы платили взносы. Не спешите расторгать договор о медицинском страховании, пока не получите подтверждение о приеме в члены другого страхового общества. Величина взносов зависит не от доходов, а от пола, возраста и состояния здоровья. Чем дольше Вы будете оплачивать страховку, тем выше будет сумма взноса. Так, например, пожилые люди платят больше, чем молодые, а женщины платят больше, чем мужчины. Вы можете снизить страховые тарифы, если возьмете на себя часть затрат на амбулаторное лечение. Кроме того, Вы должны отдельно застраховать членов Вашей семьи, так что медицинское страхование всей семьи может обойтись Вам очень дорого.

Как государственные, так и частные страховые компании предлагают также страхование по выплате пособий по болезни. Заключение договора о таком виде страхования имеет смысл для всех предпринимательниц, которые в случае болезни могут понести убытки. При продолжительных заболеваниях государством предусмотрена выплата пособий по болезни, начиная с 21 дня заболевания в размере 80 % от суммы доходов. В начале деятельности предприятия этого пособия может оказаться недостаточно по причине небольших размеров заработной платы. Альтернатива: частное страхование по выплате пособия по болезни. Договором, устанавливаются размеры пособия (до 150 ДМ в день), а также день заболевания, с которого начинается выплата пособия, и определяется соответствующая сумма взноса. Сравните суммы взносов и получаемых выплат в процессе проведения самостоятельного анализа методом «затраты-результаты».

б) Обеспечение старости



Если Вы, будучи самостоятельной, продолжаете получать пособие по безработице (см. главу 9),-то Вы будете застрахованы в государственном пенсионном страховании как безработная.

В остальных случаях самостоятельные предприниматели, как правило, не являются членами государственного пенсионного страхования. Из этого правила для лиц, относящихся к определенным группам, существуют исключения: свободные художники и публицисты, а также самостоятельные ремесленницы-мастера, которые еще не оплатили 216 месяцев (118 лет) обязательных взносов в пенсионное страхование, самостоятельные акушерки, а также ухаживающие за больными, роженицами и детьми, которые не привлекают к своей деятельности других лиц, Для других профессиональных групп существуют союзы профессионального обеспечения, обязательными членами которых они являются.

Если Вы, будучи самостоятельной, не относитесь ни к каким профессиональным группам, подлежащим обязательному страхованию, у Вас есть 4 возможности:

  • Вы отказываетесь от страхования обеспечения по старости. Однако это может означать, особенно если Вы не обладаете правом на получение пенсии для вдов, что в старости Вам придется жить на средства из социальной помощи. Чтобы избежать этого, Вы должны своевременно выяснить, как для Вас может быть решен вопрос обеспечения старости.
  • Вы становитесь обязательным членом государственного пенсионного страхования. Если Вы решаетесь на обязательную страховку, Вы обладаете теми же правами и обязанностями, что и все обязательно страхующиеся. Вы можете получить право на различные виды страхования по старости, как, например, пенсия по достижении определенного возраста или пенсия по профессиональной нетрудоспособности.

Каждый месяц Вы обязаны платить взносы (11993:17,5 % налогооблагаемых доходов). В то же время начисление производится в расчете на среднемесячную сумму, составляющую 649,25 ДМ. В течение первых трех лет после начала самостоятельной деятельности эта сумма может быть сокращена наполовину. Но за Вами всегда остается право предоставить сведения о Ваших фактических доходах для начисления суммы взноса. Учреждениями по пенсионному страхованию предоставляется бесплатная информация. Вы можете также обратиться к независимым консультантам, которые ознакомят Вас с информацией за определенный гонорар.

  • Решение о том, хотите ли Вы стать обязательным членом пенсионного страхования, Вы должны принять в течение 5 лет после начала Вашей самостоятельной деятельности.
  • Вы -становитесь добровольным членом пенсионного страхования. В этом случае Вы можете сами определять размеры месячных взносов. В 1993 г. минимальная месячная ставка составляла 92,75 ДМ. На определенный срок Вы можете прервать выплату взносов. Все это имеет влияние на размеры пенсии. Существенным недостатком добровольного страхования является тот факт, что для получения определенных видов пенсии в течение определенного времени до наступления страхового случая должны выплачиваться обязательные взносы. Это относится как к пенсии по профессиональной нетрудоспособности, так и к пенсии по старости для женщин, достигших 60-летнего возраста. Вы не можете застраховаться по этим видам пенсионного страхования, уплачивая добровольные взносы, И в этом случае Вам следует обратиться в консультацию.
  • Вы страхуете обеспечение по старости в частной компании. Если Вы выбрали именно этот путь, то у Вас есть разные возможности, например, Вы можете заключить договор о страховании жизни на основании собственного капитала. Но тогда речь уже будет идти о продолжительных соглашениях. В случае преждевременного расторжения договора Вы понесете большие убытки. Однако Вы можете распорядиться своими средствами и иным образом. Сравните формы вложения капитала и узнайте у Вашего консультанта по налогам о налоговых преимуществах. Вы можете также сочетать различные виды своего обеспечения по старости, например, быть добровольным членом пенсионного страхования и помимо того вложить свой капитал под высокие проценты.

Если дела Вашего предприятия идут хорошо, это тоже может стать опорой Вашему обеспечению по старости.

в) Страхование безработицы

Как самостоятельная предпринимательница Вы не застрахованы от безработицы. Вы также не можете стать добровольным членом страхования от безработицы. Следствием этого является тот факт, что в случае крушения Вашего предприятия Вы не сможете получить никаких средств по страхованию от безработицы, разве только у Вас сохранилось на это право со времени до начала самостоятельной деятельности. Справьтесь в службе труда, в течение какого срока Вы имеете право на получение пособия по безработице или до какого срока Вы можете использовать возможность принятия участия в мероприятиях по повышению уровня квалификации.

г) Страхование от несчастного случая 1

Совокупность правовых отношений, предусмотренных страхованием от несчастного случая, распространяется на несчастные случаи на производстве, несчастные случаи по дороге на производство и признанные профессиональные болезни. Уполномоченными государственного страхования от несчастного случая являются профессиональные общества, в зависимости от направленности предприятия. Вы подлежите обязательному страхованию в соответствующем обществе, если Вы работаете в области здравоохранения или благотворительной помощи. От обязательного страхования освобождаются самостоятельные врачи, целители и аптекари. Узнайте, подлежите ли Вы обязательному страхованию в соответствующем обществе.

Если Вы не относитесь к лицам, обязательно застрахованным в профессиональном обществе, Вы можете:

  • добровольно застраховаться в отвечающем за Вашу отрасль профессиональном обществе,
  • заключить договор о частном страховании от несчастного случая,
  • вообще отказаться от страхования от несчастного случая.

д) Страхование от несчастного случая 2

Этот вид страхования защищает от риска смертного случая. Не путайте его, однако, со страхованием жизни на основании собственного капитала, которое служит обеспечению старости. Когда застрахованное лицо умирает, оговоренная сумма выплачивается близким родственникам покойного. Если Вы взяли долгосрочные банковские кредиты для финансирования создания своего предприятия, то на основании страхования от несчастного случая (22), члены Вашей семьи будут освобождены от выплат долгов предприятия после Вашей смерти. Многие банки выдают ссуду на основание предприятия только при наличии договора об этом виде страхования!


Следующее: Премии ЕЭС для предприятий, возглавляемых женщинами

Предыдущее: Премии ЕЭС для предприятий, возглавляемых женщинами

Интересное: Мне 45 и вот как я избавилась от дряблой кожи на руках: 6 простых и эффективных упражнений для женщин старше 40 лет
ПОДЕЛИСЬ!