Страхование и риски

Подпишись на нас:

У нас вообще мало кто что-нибудь страхует, если не заставят. А уж в малом бизнесе — тем более. Здесь любая страховка рассматривается как еще один налог.

Ну, скажите, пожалуйста, кому придет в голову страховать груз, перемещающийся в автомашине от поставщика к покупателю? Или застраховать склад, хотя на нем и находится товаров больше, чем на полмиллиона долларов? Или застраховать помещения, в которых стоят компьютеры и другая совсем не дешевая техника? Или застраховать жизнь, когда у человека есть трое детей и он отвечает за их судьбу?

Таких вопросов можно задавать множество, и все они останутся без ответа. Может быть, не страхуют у нас потому, что никому не верят? У людей пропали сбережения, рухнули многие финансовые пирамиды, страховые компании исчезают, не рассчитавшись по долгам.

В любом случае, начиная заниматься бизнесом, свое отношение к страхованию нужно пересматривать.

Мне хочется привести здесь замечательные слова из упоминавшейся книги «Руководство, Богатого Папы по инвестированию»:

«Страхование — очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Так что надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится. Страховка — это просто часть нашего сознания».

Эти слова можно распространить на многие аспекты бизнеса: охрану помещений, безопасность бизнеса, безопасность сделок и многое другое.

Предприятие малого бизнеса производило крышки для консервирования. Как правило, крышки поставлялись крупным постоянным покупателям с отсрочкой платежа, а небольшим и новым — всегда по предоплате. Но этот заказ был особым: заказ большой, но с условием оплаты сразу же после получения крышек. Немного поразмыслив, предприниматель решил рискнуть — уж больно хорош был этот неожиданный заказ.

Крышки были отгружены. Деньги за них не поступили. Никогда.

После долгих выяснений оказалось, что крышки были отгружены в адрес криминальной фирмы.

Если бы предприниматель обратился за страховкой или консультацией (платной) по этому заказу, то вполне возможно, что страховая компания не стала бы страховать эту сделку, а консультационная фирма не стала бы ее рекомендовать. Это была бы очень ценная информация, за которую, возможно, пришлось бы заплатить, но несравненно меньше, чем предприниматель в результате потерял.

Страхование, о котором мы говорили выше, представляет собой всего лишь один из способов ограждения предпринимателя от риска.

Риск сопутствует любому бизнесу каждый день. В бизнесе риск означает вероятность наступления финансовых убытков. Естественно, что сопряженные с риском события не случаются каждый день.

Наступление некоторых событий можно предвидеть, другие могут случиться непредсказуемым образом.

Убытки могут произойти вследствие очень разных причин, например: от пожара, наводнения, автомобильной аварии, кражи, банкротства покупателя или поставщика, смерти владельца бизнеса или ключевого торгового работника, травмы сотрудника фирмы на складе или покупателя в коридорах офиса. Перечислить их все невозможно.

В основе управления рисками лежит правило, которое мы рассмотрели в части 2 — быть всегда готовым ко всему. Это правило позволяет предпринимателю на основе размера возможного ущерба выработать собственную позицию относительно управления рисками.

Важно понять, что предприниматель не в силах предотвратить наступление всех возможных событий, сопряженных с рисками. Но он может оградить себя от возможных рисков. Для этого используются различные методы управления рисками, с помощью которых можно:

  • Избежать рисков. Например, «Общество с ограниченной ответственностью» позволяет избежать рисков утраты всего личного имущества, которые существуют при неограниченной ответственности «частного предпринимателя без образования юридического лица».
  • Уменьшить риск. Например, за счет создания резервного фонда. Этот способ считается для малого бизнеса почти что недоступным, но это не так. При надлежащем управлении финансами деньги для резерва всегда можно и нужно отложить.
  • Предупредить наступление финансовых потерь. Например, охранная сигнализация может уменьшить случаи краж, а хорошо поставленный бухгалтерский учет будет предупреждать о любых негативных тенденциях для бизнеса.
  • Переложить риски на других. Это — страхование. Например, страхование от пожара, гражданской ответственности и др. У нас система страхования только еще формируется, и потому страховые компании предлагают сравнительно небольшой набор услуг. На Западе этот перечень гораздо шире.

Представим себе малое предприятие, управляемое единственным владельцем и располагающее имуществом стоимостью несколько сот тысяч долларов. В уставных документах указано, что в случае смерти владельца имущество переходит к наследникам. Все верно. Для этого наследники должны юридически оформить свои права на наследство и уплатить соответствующие налоги. При обозначенной нами стоимости имущества налог может оказаться совсем не шуточным и таких денег у наследников может не оказаться.

Чтобы предохранить наследников от вынужденной продажи предприятия, на Западе существуют страховые полисы ключевого сотрудника. У нас над этой проблемой не задумываются. Может быть, потому, что юридически мы еще очень неграмотны.

Чем больше бизнес, тем больше рисков и тем больше возможные финансовые потери.

Чтобы быть готовым ко всему, предпринимателю нужно создать свою собственную систему управления рисками. Для этого ему нужен Консультант — страховой агент.


ПОДЕЛИСЬ!


Подпишись на нас, чтобы ничего не пропустить: