Что необходимо знать о досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение ипотечных кредитов – обычная тенденция в России. Банки предлагают заемщикам возможность досрочно погасить всю или часть ипотеки. Если заемщик хочет досрочно погасить только часть своей ипотеки, он может сделать это, уменьшив сумму платежа или сократив период погашения. Здесь возникает самый распространенный вопрос. «Что выгоднее: меньший срок или меньший ежемесячный платеж?», — говорит кредитный брокер Анна Смирнова, когда речь идет о досрочном погашении ипотеки, особенно если это разовый, а не регулярный платеж, считает, что это экономически выгодно и Заемщику психологически легче сократить срок. Вместо того, чтобы задерживать платежи.

"При сокращении срока большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение основного долга, а меньшая - процентов. Поэтому погашения более динамичны, а меньшие суммы платят меньшие проценты. Переплаты уменьшатся. Кроме того, это психологически успокаивает заемщиков" увидеть существенное сокращение срока погашения ипотеки.При этом важно помнить, что жизнь и финансовое положение у всех разное.Поэтому каждый заемщик должен решить сам, какой вариант частичного досрочного погашения ипотеки для него более удобен»

Анна Смирнова

Решив досрочно погасить ипотеку и определившись, какой способ для вас наиболее выгоден и комфортен, вам необходимо написать соответствующее заявление в личном кабинете или в офисе банка. Для частичного погашения вам необходимо точно указать, что вы хотите уменьшить, например, период или платежи. Если вы заплатите сумму, превышающую ежемесячный платеж по ипотеке, не уведомив заранее свой банк, избыточная сумма будет просто переведена на ваш кредитный счет и останется в составе вашего ипотечного долга до момента подачи вашего заявления и не будет списана.

Проблемы при досрочном погашении ипотеки

"Год назад мы брали ипотеку на 3 миллиона на 30 лет под 5,8% по госпрограмме. Ежемесячный доход на семью из трех человек составляет около 100 000 рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке - 1. Это 8 000 рублей. Мой муж утверждает, что это огромная переплата и настаивает на досрочном погашении части суммы, но, несмотря на это, свободных денег у нас нет и в ближайшее время они не закончатся. Я категорически не согласен. Что в данном случае правильно, и действительно ли мне нужно досрочно погашать?»

Читательница Marieclaire.ru, 35 лет

Ответ эксперта:

Досрочное погашение, безусловно, выгодно, но только при наличии свободных средств. В данном случае ипотека была взята под низкую процентную ставку, поэтому переплата будет не такой большой. И даже если средства на предоплату появятся, выгоднее положить их на накопительный счет под 12-15% при оформлении ипотеки по госпрограмме. Например, в Сбербанке максимальная процентная ставка по сберегательным вкладам на данный момент составляет 14%. Если вы откладываете 17 000 рублей в год за весь период погашения ипотеки, то в общей сложности у вас будет отложено чуть больше 500 000 рублей на частичное досрочное погашение. Итак, если отложенные на год сбережения были помещены не на кредитный счет, а на накопительный вклад с подходящей процентной ставкой, то в конце периода на вашем счете останется примерно 1,2 миллиона рублей. Таким образом, выгода будет больше, чем если бы вы и ваш супруг просто использовали эти деньги для погашения ипотеки.

Как определить выгодную дату для внесения частичного досрочного платежа

«Мы взяли ипотеку на квартиру под 16%, 5 млн руб. Платежный баланс на данный момент 4,7 млн. Недавно появились «бесплатные» 250 тыс руб., которые можно пожертвовать на досрочное погашение ипотеки. Я решил . Однако я не уверен, когда лучше всего произвести этот платеж: сейчас или в день ежемесячного вывода средств. Есть ли разница?»

Читательница Marieclaire.ru, 27 лет

Ответ эксперта:

На самом деле денежной разницы нет. Единственная проблема заключается в том, что при внесении частичной предоплаты в дату ежемесячного погашения вся сумма идет непосредственно на погашение основного долга, а в другой день часть средств идет на погашение накопленных для этой цели процентов означает. Месяц. Так, например, если вы внесете 250 000 иен 14 февраля вместо 30 февраля, банк сначала вычтет из этой суммы проценты, начисленные с 27 января по 14 февраля, а затем вернет основную сумму долг. В любом случае важно понимать, что погашение части накопленных процентов – это неизбежный процесс, и вносить средства в удобное время.

Как лучше — копить деньги для досрочного платежа или сразу вносить свободные средства

«В октябре этого года я взял ипотечный кредит и заплатил 10,26 миллиона иен на срок более 30 лет, чтобы купить квартиру под 11,9%. У меня стабильный доход, а также деньги, которые я могу свободно использовать для досрочного погашения. Сумма так как она не такая большая, мне интересно, есть ли смысл делать пожертвование сейчас, или лучше подождать несколько лет, накопить деньги и пожертвовать в более приятный фонд?»

Читательница Marieclaire.ru, 30 лет

Ответ эксперта:

Когда дело доходит до досрочного погашения части ипотеки, общее правило заключается в том, что чем раньше, тем лучше. На самом деле ваши выплаты по ипотеке в течение первых нескольких лет составляют почти 1%. Таким образом, чем раньше вы начнете уменьшать основную сумму долга и сокращать срок погашения ипотеки, тем меньше вы в конечном итоге заплатите слишком много процентов. Поэтому, если вы хотите взять максимально длительный срок, лучше в первый год произвести частичное досрочное погашение и уменьшить сам кредит. Кроме того, в настоящее время большинство банков не имеют минимальной суммы для частичной предоплаты, что позволяет вам полностью разместить имеющиеся средства, тем самым уменьшая переплату банку.

Частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

«Мы молодая семья, полтора года назад взяли ипотеку на квартиру. Из-за нехватки средств мы не заплатили вперед столько, сколько планировали, но недавно у нас родился первенец и за рождение мы заплатили 587 тысяч. Рубль я получила. Скажите, пожалуйста, могу ли я использовать эти деньги для досрочного погашения ипотеки?»

Читательница Marieclaire.ru, 25 лет

Ответ эксперта:

Да, материнский фонд может быть использован для досрочного погашения основной суммы ипотеки или процентов. Для этого после рождения ребенка необходимо получить справку из банка, где была выдана ипотека, и подать заявление на полный перевод материнского капитала в Пенсионный фонд и фонд социального страхования РФ или частичная предоплата ипотеки. После одобрения Управлением по финансовым рынкам вам нужно будет снова связаться со своим банком и сообщить ему о своем намерении погасить весь или часть вашего баланса, используя средства, выделенные государством.

Фото: Шаттерсток