Покупка автомобиля в кредит — распространённая практика, которую активно продвигают автосалоны, предлагая быструю обработку заявок, различные бонусы и даже так называемые беспроцентные кредиты. Однако за привлекательными рекламными обещаниями часто скрываются финансовые ловушки, о которых покупателю важно знать заранее. Как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и это правило полностью применимо к рынку автокредитования.
Ноль процентов: заманчивая, но обманчивая выгода
Предложение о покупке автомобиля под 0% годовых выглядит крайне привлекательно, но на практике оно сопряжено с рядом строгих ограничений. Во-первых, от покупателя обычно требуется внести крупный первоначальный взнос — от 30% до 50% от стоимости машины, в то время как стандартные кредитные программы могут допускать нулевой первый взнос. Во-вторых, срок кредитования по таким программам сильно сокращён — чаще всего до одного-двух лет, тогда как обычный автокредит можно растянуть на срок до пяти лет. В-третьих, за сам факт предоставления кредита банк взимает комиссию: это может быть либо фиксированная сумма, либо процент от стоимости авто. Кроме того, клиент, скорее всего, лишится скидки на автомобиль и будет обязан оформить полис КАСКО по максимальному тарифу, что также увеличит общие расходы.
Продолжайте платить, даже если машины нет
Ситуация, когда кредитный автомобиль угнали или он был полностью уничтожен в аварии, является стрессовой для владельца. Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут сразу прекратить выплаты по кредиту, рассчитывая на страховое возмещение. Однако это опасное заблуждение. Платежи необходимо продолжать до тех пор, пока банк официально не подтвердит, что страховая компания перечислила полную сумму возмещения, и пока кредитный договор не будет расторгнут. Процесс урегулирования убытков страховщиком может затянуться на месяцы, и за весь этот период на просроченные платежи будут начисляться штрафы и пени, что в итоге может вылиться в огромную сумму. Важно отметить, что некоторые страховщики начинают выплаты только после закрытия уголовного дела об угоне, что ещё больше увеличивает сроки ожидания.
Обязательное и дорогое страхование
Любой банк, выдающий автокредит, в обязательном порядке требует от заёмщика застраховать автомобиль. Причём речь идёт не о выборочном, а о полном пакете страховых услуг, включающем и ОСАГО, и КАСКО. Возможности сэкономить здесь практически нет. Более того, страховаться придётся только в компаниях-партнёрах банка, у которых тарифы на КАСКО могут быть искусственно завышены. Страховая сумма рассчитывается от полной стоимости автомобиля, даже если вы внесли первоначальный взнос в 50%. В среднем, ежегодная страховка кредитного автомобиля обходится в 8-10% от его цены, и эти расходы будут повторяться каждый год на протяжении всего срока кредита. Для сравнения, полный страховой пакет для машины, купленной без кредита, стоит около 6-8%, а оформление КАСКО и вовсе является добровольным.
Штрафы за задержку ПТС
На время действия кредитного договора паспорт транспортного средства (ПТС) находится в залоге у банка. Автосалоны часто предлагают услугу постановки автомобиля на учёт в ГИБДД за отдельную плату. Если вы отказываетесь от этой услуги и делаете это самостоятельно, то должны уложиться в строго оговорённые сроки (обычно 3-10 дней), на которые банк выдаёт ПТС под расписку. Задержка возврата документа грозит штрафными санкциями, причём в некоторых банках штрафы могут быть прогрессивными и увеличиваться с каждым днём просрочки. Все эти условия должны быть чётко прописаны в кредитном договоре, который необходимо внимательно изучить перед подписанием.
«Удобные» сроки и долгосрочная кабала
Срок погашения автокредита обычно варьируется от 2 до 5 лет. Длительный кредит с низкими ежемесячными платежами может казаться выгодным, но на деле он приводит к значительной переплате за счёт процентов, начисляемых на весь период. Финансовые обязательства растягиваются на годы. С точки зрения экономии, клиенту выгоднее погасить кредит как можно быстрее. К счастью, большинство банков допускают досрочное погашение без существенных штрафов, что позволяет сэкономить на процентах.
Неочевидные дополнительные расходы
При оформлении сделки по автокредитованию покупатель может столкнуться с рядом скрытых платежей. Например, если оплата первоначального взноса или других сопутствующих услуг производится безналичным путём на счёт салона, комиссия за банковский перевод, открытие счёта и проведение операции ляжет на плечи клиента. Также могут возникнуть дополнительные расходы, связанные с конвертацией валюты, если салон не принимает оплату в долларах или евро. В совокупности такие неочевидные траты могут достигать суммы, эквивалентной 200 долларам США, что также необходимо учитывать при расчёте общего бюджета на покупку.