Несмотря на то, что взимание комиссии за выдачу кредита признано незаконным, некоторые финансовые организации продолжают эту практику. Если вы столкнулись с такой ситуацией, у вас есть все шансы вернуть свои деньги. Давайте разберемся, как действовать правильно и эффективно.
История вопроса и правовая основа
Под комиссией за выдачу кредита обычно подразумевается плата за открытие или обслуживание ссудного счета, предназначенного для внесения платежей по займу. Важно знать, что еще в ноябре 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ своим Постановлением №8274/09 четко указал на незаконность взимания комиссии за открытие ссудного счета, расценив это как нарушение прав потребителей. Позже, в марте 2010 года, аналогичное решение было вынесено и в отношении комиссии за ведение такого счета. Эти судебные акты создали прочную правовую базу для оспаривания подобных банковских сборов.
Практическое руководство к действию
Если вы подозреваете, что банк незаконно удержал с вас комиссию, следуйте этому алгоритму.
1. Анализ договора и сбор документов. В первую очередь внимательно изучите свой кредитный договор. Проверьте, есть ли в нем пункт об оплате комиссии за открытие или ведение счета. Независимо от того, погашен кредит или нет, это основание для действий. Найдите квитанцию об оплате этой комиссии. Часто бывает, что комиссия была включена в общую сумму кредита и отдельного платежного документа нет. Это не лишает вас права на возврат средств — факт оплаты можно подтвердить выпиской по счету или справкой из банка.
2. Досудебная претензия в банк. Следующий шаг — официальное обращение в банк с письменной претензией, в которой вы требуете вернуть незаконно удержанные деньги. Составление грамотной претензии — ключевой момент. Рекомендуется обратиться за помощью к юристу. Хорошая новость: расходы на юридические услуги впоследствии также можно взыскать с банка через суд.
3. Обращение в контролирующие органы. Пока банк рассматривает вашу претензию (на это по закону отводится 30 дней), имеет смысл направить жалобу в Роспотребнадзор. Эта служба может привлечь банк к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя. Хотя штраф поступит в государственный бюджет, а не вам, факт привлечения к ответственности станет весомым дополнительным аргументом в суде.
4. Судебное разбирательство. Если банк проигнорировал претензию или ответил отказом, смело обращайтесь в суд. Решение Роспотребнадзора о нарушении будет служить в суде серьезным доказательством вашей правоты.
Важные нюансы и дополнительные возможности
Срок исковой давности. Гарантированно вернуть комиссию можно в течение трех лет с момента ее уплаты — это общий срок исковой давности. Вернуть деньги за более ранний период теоретически возможно, но только если банк в суде не заявит о пропуске срока, что он, скорее всего, и сделает.
Что еще можно взыскать с банка? Подавая иск, вы можете требовать не только основную сумму комиссии, но и проценты за пользование вашими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Их размер рассчитывается исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующий период. Формула расчета такова: сумма долга умножается на количество дней просрочки и на ставку, а затем делится на 360 дней в году (применяется условный расчетный год). Это может стать существенной прибавкой к возвращаемой сумме.