Что необходимо знать о досрочном погашении ипотеки
В России досрочное погашение ипотечных кредитов стало распространенной практикой. Многие банки предоставляют заемщикам возможность полностью или частично закрыть кредит раньше срока. При частичном погашении у клиента есть выбор: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить общий срок кредитования. Какой вариант предпочтительнее? По мнению кредитного брокера Анны Смирновой, особенно при разовом внесении средств, экономически и психологически выгоднее сокращать срок кредита. Этот подход позволяет быстрее снижать основную сумму долга.
"При сокращении срока большая часть каждого платежа направляется на погашение "тела" кредита, а не процентов. Это ускоряет процесс снижения долга и уменьшает общую переплату. Кроме того, для многих заемщиков морально важно видеть, как существенно сокращается срок ипотеки", — поясняет эксперт. Однако она подчеркивает, что окончательное решение должно учитывать индивидуальные обстоятельства и финансовые возможности каждого человека.
Анна Смирнова
Чтобы реализовать досрочное погашение, необходимо подать соответствующее заявление в банк — через личный кабинет или в отделении. В заявлении важно четко указать, что вы хотите изменить: срок или сумму платежа. Если просто внести на счет сумму, превышающую очередной платеж, без оформления заявления, эти деньги не будут списаны в счет досрочного погашения, а останутся на счете, ожидая следующего платежа.
Проблемы при досрочном погашении ипотеки
Ситуация от читательницы: "Год назад мы взяли ипотеку на 3 миллиона рублей на 30 лет под 5,8% по госпрограмме. Семейный доход около 100 000 рублей, ежемесячный платеж — 18 000. Муж настаивает на досрочном погашении, чтобы уменьшить переплату, но свободных средств у нас нет. Я против. Кто прав?"
Читательница Marieclaire.ru, 35 лет
Ответ эксперта:
Досрочное погашение выгодно, но только при наличии свободных денег. В данном случае ставка по ипотеке низкая, поэтому переплата не столь велика. Если в будущем появятся сбережения, их может быть выгоднее разместить на накопительном счете под процент, превышающий ипотечную ставку (например, под 12-15%). Это может принести больший доход, чем экономия на процентах по кредиту. Финансовая стратегия должна быть гибкой и учитывать все возможности.
Как определить выгодную дату для внесения частичного досрочного платежа
Ситуация от читательницы: "У нас ипотека под 16% на 5 млн рублей, остаток долга — 4,7 млн. Появилось 250 тысяч рублей для досрочного погашения. Есть ли разница, когда вносить эту сумму: сейчас или в день очередного платежа?"
Читательница Marieclaire.ru, 27 лет
Ответ эксперта:
С финансовой точки зрения разницы практически нет. Единственный нюанс: при внесении средств в дату ежемесячного платежа вся сумма идет на уменьшение основного долга. Если же платить в другой день, банк сначала спишет проценты, начисленные с момента последнего платежа, а остаток направит на погашение «тела» кредита. Это стандартная процедура, поэтому вносить деньги можно в любое удобное время.
Что лучше — копить деньги для досрочного платежа или сразу вносить свободные средства
Ситуация от читательницы: "В октябре я взял ипотеку на 10,26 млн рублей на 30 лет под 11,9%. У меня есть небольшие свободные суммы. Стоит ли вносить их сразу или лучше накопить более крупную сумму для погашения?"
Читательница Marieclaire.ru, 30 лет
Ответ эксперта:
Основное правило: чем раньше, тем лучше. В первые годы ипотеки большая часть платежа уходит на погашение процентов, поэтому любое уменьшение основного долга в этот период максимально сокращает итоговую переплату. Не стоит ждать, пока накопится крупная сумма. Большинство банков сегодня не устанавливают минимальный порог для частичного досрочного погашения, поэтому можно вносить даже небольшие свободные средства.
Частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом
Ситуация от читательницы: "Полтора года назад мы взяли ипотеку. После рождения ребенка получили материнский капитал (587 тыс. рублей). Можно ли использовать эти средства для досрочного погашения?"
Читательница Marieclaire.ru, 25 лет
Ответ эксперта:
Да, материнский капитал можно направить на досрочное погашение основного долга или процентов по ипотеке. Для этого необходимо получить в банке справку об остатке задолженности и подать заявление в Пенсионный фонд РФ на распоряжение средствами. После одобрения ПФР нужно обратиться в банк с заявлением о погашении части ипотеки за счет государственных средств.
Фото: Шаттерсток
Больше интересных статей здесь: Психология.
Источник статьи: Досрочное погашение ипотеки: стратегии, выгоды и ответы на частые вопросы